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一篇读懂96费改-今日头条

作者: POS机招商 日期: 2022-04-11 20:05:02



一篇读懂96费改

“96费改”是指《国家发展改革委 中国人民银行 关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知 (发改价格〔2016〕557号)》,本通知的内容规定于2016年9月6日起实施,业内俗称“96费改”储蓄卡手续费封顶。

政策原文在国家发改委官方网站,我们先上原文链接:https://www.ndrc.gov.cn/xwdt/ztzl/jdstjjqycb/zccs/201705/t20170517_1028538.html,原文如下图:

一篇读懂96费改

一篇读懂96费改

96费改分析图

一篇读懂96费改

96费改前后银行卡收单相关方利益分配机制

一篇读懂96费改

注:收单机构即支付公司,发卡机构即发卡银行,清算机构即银联、网联等储蓄卡手续费封顶。

“96费改”前:

不同的商户类别(即MCC类别)所收取的手续费不同,套码跳码现象严重储蓄卡手续费封顶。

  • 民生类:0.38%;
  • 零售类:0.78%;
  • 餐娱类:1.25%;
  • 特殊类:单笔有封顶,如房产、汽车、批发类;
  • 公益类:0%储蓄卡手续费封顶。

“96费改”后:

把商户分为三大类:标准类、优惠类、减免类,降费降本,改善跳码套码现象储蓄卡手续费封顶。

  • 标准类:0.60%,原0.78%一般类和1.25%餐饮娱乐类(如:服饰、ktv、餐饮、黄金首饰、文具、理发、干洗等),
  • 优惠类:0.38%,2年过渡期,也就是2018年9月6日(现在已过渡结束为0.60%),原0.38%民生类,如:超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户,MCC为:4111、4121、4131、4511、4784、4900、5411、5541、5542;
  • 减免类:0.00%,原公益类,如:非盈利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构等,MCC为:8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099;
  • 房产、汽车、批发类:取消封顶,将支付更多手续费;
  • 借记卡:结算下限0.3825%,封顶16.25元储蓄卡手续费封顶。

“96费改”前后变化:

  • 借贷分离:借记卡、贷记卡刷卡费率区分;
  • 手续费封顶:借记卡有封顶,贷记卡无封顶;
  • 标准类,手续费下调,由原0.78%或1.25%大幅下调;
  • 民生类,继续执行0.38%,即将上调,过渡期2年,已到;
  • 非盈利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构等继续免手续费;

“96费改”实施3年后成效:

  • “96费改”有其特殊的时代背景,费改本意侧重于降费降本,同时治理之前市场出现的套码等乱象储蓄卡手续费封顶。施行三年以来,费改达成了政策制定的初衷,商户收单成本大大下降,银行卡收单市场乱象得到遏制,市场秩序更加有序储蓄卡手续费封顶。
  • 据中国银联测算,新政实施后,全国各类商户合计每年减少刷卡手续费支出约74亿元储蓄卡手续费封顶。其中,餐饮娱乐等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费合计可分别降低53%~63%,百货等行业商户可降低 23%~39%储蓄卡手续费封顶。

“96费改”三年后,支付行业的变化:

  • 市场总是在发展变化的,这三年间,支付创新层出不穷,线上和线下融合发展的势头愈发明显,在此大背景下,价格体系也出现了进一步改革的可能储蓄卡手续费封顶。比如,新的刷卡手续费定价机制仍然聚焦线下收单市场,对于已市场化的线上市场未有进行一并管制,未来应该考虑将线上线下的价格统一储蓄卡手续费封顶。
  • “96费改”的实施不仅让行业分类取消,也让刷卡费用下降,并且由之前的政府定价转为收单机构市场化定价,从而导致了市场化竞争加大,加剧了行业洗牌储蓄卡手续费封顶。基于借贷分离和统一商户类别等方面进行的规范,收单市场的违规行为也渐渐失去了“业务空间”,包括行业内长期存在的套码、切机、信用卡套现和渠道套用等乱象储蓄卡手续费封顶。
  • 在盈利的诉求下,一些线下收单机构不得不转投线上,线上线下收单一体化成为大势所趋储蓄卡手续费封顶。其中,聚合支付成为了不少收单机构布局线上的一个主要方向储蓄卡手续费封顶。
  • 同时,依靠其便捷高效且成本低廉的优势,二维码支付业务迅速进军线下收单市场储蓄卡手续费封顶。商户可以通过收单机构布放的终端设备或者静态二维码支持持卡人通过支付宝、微信支付或者商业银行App进行支付,也可以自行打印张贴二维码或者在手机端实时生成二维码,通过转账的方式实现收款储蓄卡手续费封顶。
  • 然而,“96费改”的定价机制仍然聚焦线下收单市场,对于行业市场化的线上市场未有进行一并管制储蓄卡手续费封顶。收单机构通过该类互联网支付机构开展线上和线下的支付业务,而且该类互联网支付机构向收单机构收取的费率远低于刷卡手续费定价政策中的交换费费率,给传统的银行卡业务“四方模式”构成了较大的冲击,线上线下定价一体化的呼声越来越强烈储蓄卡手续费封顶。

在“96费改”之前,中国的银行卡市场大致共经历过四次价格改革储蓄卡手续费封顶。

  • 第一次定价是在1992年储蓄卡手续费封顶。1992年,中国人民银行颁布298 号文件《信用卡业务管理暂行办法》,各银行向特约商户收取信用卡交易回扣比率在1%~4%之间储蓄卡手续费封顶。
  • 第二次费改是在1999年储蓄卡手续费封顶。1999年,中国人民银行颁布17 号文件《银行卡业务管理办法》,第一次将手续费进行行业划分,并且制定了利润分配机制储蓄卡手续费封顶。那时,银联尚未成立储蓄卡手续费封顶。
  • 第三次是在2004年储蓄卡手续费封顶。2004年,中国人民银行批复126 号文件《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》,固定了发卡行收益和转接清算机构网络服务费,收单方收益则由收单机构和商户协调确定,业内将该定价模式归纳为7∶1∶X储蓄卡手续费封顶。这种模式有利于收单行根据自身业务需求进行手续费定价,这次价改助推了POS机具的铺设储蓄卡手续费封顶。
  • 第四次是在2013年储蓄卡手续费封顶。2013年,根据《国家发展改革委员会关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》和《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》相关规定,境内银行卡受理终端发起的消费交易的发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费实行政府定价,收单服务费实行政府指导价储蓄卡手续费封顶。商户类合并调整为四大类六小类,费率水平有较大下降储蓄卡手续费封顶。
  • 第五次就是2016年的“96费改”储蓄卡手续费封顶。在“96费改”之前,银行卡收单市场积弊多年,集中的问题在于套码、切机、信用卡套现、渠道套用等方面储蓄卡手续费封顶。

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